小米要发力ToB业务了。
近日，小米在首届企业服务峰会上公布了企业服务战略和ToB的发展情况。小米集团ToB业务部副总裁白鹏表示ToB业务的内容主要分为两个部分：一是定制终端，输出手机、电视、音箱、平板等定制产品；二是智能生态，为住宅、酒店、公寓、办公、养老5大行业智能场景解决方案。
虽然小米的ToB业务前途未知，但小米在ToC赛道的成绩有目共睹。成立11年，小米已经成了年营收多亿的巨头，业务也在不断破圈，除了手机业务外，小米在智能家居领域也已经成长为了一支不可忽视的力量。
我们常常在考虑，科技公司在保险业务中到底应该扮演怎样的角色才比较合适？只作为流量渠道显然是不够的，产品设计、承保、风控，保险的很多环节都有待科技公司提供真正有用的支持。今天这篇文章我们就来分析一下，依托不断完善的智能家居生态，小米有没有机会在家财险领域为行业带来一些新血液。
不只是手机巨头：小米的智能家居生态布局
仔细分析小米计划发展的ToB业务，不难发现都和智能家居有关。发展ToB业务的底气说到底来自强大的ToC业务，那么小米现如今C端的智能家居业务发展的怎么样？做手机出身的小米又是怎么发展智能家居市场的呢？
小米做智能家居的起点也和手机有关。最开始，高性价比的手机让小米收获了一票忠实粉丝，但根据用户们的反馈，市场上没有一款能够保证手机日常使用比较耐用的充电宝，于是小米充电宝就出现了，因为其价格优势及高性能，很快便占领了市场。由此小米看到了新出路，所以后来的插线板、充电器、摄像头到现在上千种家居产品，小米一点一点深入到用户的生活。
雷军曾说过“互联网模式能帮助到每一个企业，能推动社会进步”，就在年年初，小米提出要建造一个生态系统。小米对大量合适的智能硬件企业进行了合作投资。年底，小米生态链企业有27家，在年突破了百家。目前为止，小米生态链企业已经超过了家。
小米生态链企业的智能硬件产品主要围绕小米手机、电视、路由器三大核心品类，组成了小米智能家居一套完整的闭环体验。
在小米生态企业中有一部分企业已经完成了上市，比如生产扫地机器人的石头科技、生产出低价小米手环的华米科技、生产电动平衡车、滑板车等智能出行产品的九号机器人、致力于生产冰箱、洗衣机等家电产品的云米科技等。小米又将生态链企业生产的产品合并推出了“米家”这个小米智能家居品牌。
从提出到现在，小米智能家居基本已经覆盖了所有的硬件领域，看上去小米推出的产品品类“大而全”，其实它的逻辑很简单，缺什么就做什么，尽量覆盖整个市场。
截至年6月，小米已连接的IoT设备已有近3.75亿台，成为了全球最大的IoT智能互联平台。小米的互联网服务收入在年上半年达到了亿元，同比增长15.2%，且年第二季度的收入达到70亿元，创下历史新高。
目前，小米智能家居的产品可大致分为智能安防、智能家装、智能生活、智能照明四大类型，每个场景既相互支持又相互独立。
智能安防将互联网、控制技术以及安防产品进行连接，让安防产品能够得到智能化的操作与控制，现有的安防产品主要有智能门锁、保险柜、智能门铃、智能摄像头四种；
智能家装部署了窗帘电机、晾衣机、浴霸等产品，比如晾衣机，可以通过米家APP智能控制，通过手机实现升、降、暂停、照明的操作，还能通过小米的小爱音箱使用并支持远程；
智能生活推出智能传感器、智能报警器、空调智能插座、智能插座、开关等产品；
智能照明则部署了多种灯具，能够通过支持蓝牙MESH网关功能的小爱音箱等设备将灯泡接入米家APP，不仅支持语音调光，还可以通过米家APP进行定时开关、延时开关等贴心设置。
其中，小爱同学智能音箱可以说是入手了小米智能家居的用户必备的一个产品了，它能控制你所有孤立的智能设备，并将它们连接成一个整体。截至年底，小爱同学已经能控制超2台设备，拥有超过娱乐消遣、学习教育、生活服务等1个功能。
全球的智能家居市场都增长强劲，除了小米，现如今也有很多其他的智能产品，比如苹果的Homekit、美居、华为等，但为什么国内一提到智能家居就会第一时间想到小米呢？其实很简单：首先小米对智能设备的布局十分全面，所有领域基本都有覆盖，日常所需的任何产品都能在米家找到；其次性价比高，雷军曾说过：“小米硬件产品利润不超过5%”，虽然小米智能家居的产品性能可能不是最好的，但在相对低价的情况下也被大多数的人接受；再次是小米自有的生态系统，相比其它企业更为开放的系统，小米让智能家居变得更加简便。
作为国内最早发展智能家居的公司之一，现如今小米早已位居智能家居行业榜首，也成为了世界上领先的智能家居企业。根据财报披露，去年，小米在IoT和生活消费产品上的营收超过了亿元，占全年总营收的26%，表现优异。
小米在智能家居赛道的优势显而易见，进一步的，我们也想推测一下，小米是不是也可以像特斯拉推出车险一样推出家财相关保险呢？
小米做家财险，可行吗？
小米智能家居保险可行吗？
我们先从小米智能家居保险业务的优势来看：
首先，积累了大量的相关客户，可以降低获客成本。小米直接面向用户，省去了中间成本。小米仅在淘宝和京东两个线上平台上的旗舰店的粉丝就已经超过了一亿，且截至年6月，小米线下的实体门店数已经超过了家。在年二季度小米实现营收近亿元，同比增长64%。并且从年到年，小米生活消费类的产品营收一直都在稳定增长，在年上半年，IoT与生活消费产品收入同比增长38%达到亿元。所以小米很有机会在销售智能家居的同时将相关保险产品作为一种附加服务进行销售，这样不仅可以减少营销费用，还能提升用户体验。
今年二季度，小米IoT与生活消费产品的业务收入超过了亿元，同比增长近36%。小米自身业务量相对较大，这对于家居保险业务是有促进作用的，小米还可以为自家的这些智能产品有针对性地定制保障产品，以家居产品的销售带动保险产品的销售。
并且小米是国产手机中第一批经营粉丝文化的公司，从成立之初到现在，小米通过互联网建立起了十分强大的粉丝群体，加上小米给了粉丝十分强烈的参与感，所以米粉的忠诚度特别高，所以对于小米来说，获客成本是相对较低的。目前，小米智能设备已经走入了超过万的家庭。且据6月份的换机调查，小米用户的手机忠诚度高达63.2%，超越了苹果、华为、oppo和vivo。
百分比：从品牌换到相同品牌的用户数占从品牌换到所有品牌用户数的比例
其次，生态布局完善。小米生态链企业所涉及的领域一直在不断扩大，其产品几乎涵盖了所有的生活场景。这样有利于推出保险产品的多样化，进一步细化保险范围，带给用户完美匹配的保险产品。
再次，智能硬件可以积累大量、全面的数据。智能家居最需要的就是数据的反馈。今年二季度，除去智能手机以及笔记本电脑，共有3.亿个设备连接到小米AIoT平台，同时连接5件设备以上的用户数超万，同比增长44.50%。基于此，小米能根据用户的使用频次及问题及时进行分析并进一步优化，足够多的样本数能让小米更客观地完善产品并对家居保险产品提出更实用的保障范围及解决方法。
如果小米做家财险，可以考虑这几个方向
其实从五六年前开始，小米就已经开始涉足保险业务。年，小米旗下的四川银米科技收购了北京宏源保险经纪有限公司并更名为小米保险经纪有限公司，由此获得了一张保险经纪牌照。年1月30日，小米又对保险产品测评机构深蓝保融资了近亿人民币，持股比例16.67%。同年9月3日，小米转向国外投资了一家专注于让东南亚地区的用户更容易获得保险的金融公司PasarPolis。
那么，如果小米来做家财险可以考虑哪些切入口呢？
我们先来看看家财险整体的发展情况。近几年，家财险在整个财产险市场的占比一直比较低，年这个比例为0.67%。
据统计，在国内，即使是一线城市，家财险的投保率也不到10%，但是在国外，家财险是非常重要的险种，投保率已经超过了70%，发展相对成熟。
但今年6月湖北的燃气爆炸、7月河南的暴雨洪灾、10月江西的强降雨逐渐让国民提高了对家财险的重视程度，并且国家在“十四五”规划纲要提出了“全面提高公共安全保障能力”，所以虽然目前家财险道路艰难，但未来可期。
小米做家财险首先可以考虑与智能家居产品本身相关的保障，例如这些产品因为火灾、洪水、不当使用等导致的设备受损，以及因入室盗抢而造成的家居损害或者丢失。此外，还可以保障智能家居设备导致的居家责任，类似因用电不当导致智能家居损害或因家中宠物、小孩无意毁坏家居及成年人使用不当造成的损失。这些都可以纳入保障范围。
智能家居发展空间十分广阔，但截止年，全球智能家居的普及率还不到5%，还有许多问题需要被解决。
去年底，就有一些小米用户遇到了一些问题：蓝牙Mesh设备状态异常，设备组离线、状态不正确等。小米发布公告称是因为服务器压力过大的原因，但这在一定程度上说明了智能设备不稳定的问题。
来源：网络
家居险+风险监控
进一步发挥智能家居设备的优势，小米也可以通过这些设备检测到的房屋状况进行风险预警，以及以监测的数据为基础，与保险公司合作，为用户提供房屋、财产相关的保障。
目前国内市场做此类保险产品较少，模式也不成熟，但国外有这样一家智能家居领域的头部保险科技公司--Hippo。
Hippo成立于年1月10日，总部位于美国加利福尼亚帕罗奥图，是一家家庭保险公司，今年3月在纳斯达克上市。
Hippo为客户提供了8种家庭保险：
Hippo的家财险产品保障范围包括电器、家庭办公设备、水电管道等房屋相关财产风险，可以通过实时数据识别火灾、风暴等重大风险，在有发生风险迹象时能够及时告知客户，并能通过远程查勘等技术加快理赔流程。
小米可以借鉴Hippo经验，推出类似的产品，除了保障智能家居本身，还能通过数据监测预防风险，创造更安全的家居环境。
零件保障+维修服务
除了为客户提供保单，Hippo还帮助客户提供贴心的服务：一是向符合条件的客户免费提供智能家居设备，并给予保单的优惠折扣；二是提供上门访问服务，通过其家庭护理进行日常家居维修和持续维护；三是每年都会采用先进的技术去为客户的家庭提供相应的保障，这样也能在一定程度上避免一部分赔付。
小米也可以利用它在线下全国多家门店，将其为客户提供维修、维护等服务的站点。保险服务中，客户的信任很大程度上还是来自线下。
目前，Hippo已经成功覆盖了36个州并提供家庭保险，也计划在年将服务覆盖95%的美国用户。
国内家财险也在不断发展，众安保险、平安保险、天安财险等保险公司都有推出家财险，保费从50-元均可选择，保障范围主要是房屋主体、房屋装修、室内财产等基本保障以及管道爆炸、居家责任、盗抢损失等其它保障。
目前国内对于智能家居的保险产品主要涵盖在保障范围的室内财产中：保障家具、家电、手机等便携家电、床上用品等损失。所以如果小米集团推出智能家居险，对比国内的家财险产品，在保障内容上会更加细致，优势明显。借鉴Hippo的经验，尝试保单+服务的模式，虽不必像Hippo亿元免费给客户赠送智能设备，但是可以用高性价比的保险产品获取客户的认可。
当然，小米如果真的做家居险，大概率也不会非常顺利，还是要解决很多问题。例如，市面上包括小米在内的很多公司，其智能家居产品的传感器发展不成熟，对数据的监测也没有十分精准，很可能会出现误报甚至是漏报的情况，而这样的情况下监测到的数据是无效的，十分不利于产品的完善及后续保险产品赔付等问题。而且，所谓“入乡随俗”，对于小米这样的科技企业来说，适应保险行业的市场状况、将保险业务和原有业务融合都需要时间。
总的来说，我们对于小米这样的企业带来家财险创新还是充满期待的。我国的家财险还处在发展的初级阶段，响应银保监会发布的《关于做好财产保险业应对重大灾害事故有关工作的通知》，丰富多灾因的灾难保险产品，提高人们的保障能力，是一个不错的选择。发展家居险能增强小米自身核心竞争力的同时还能进一步提升用户粘性，并为社会创造出真正的价值。我们拭目以待！
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